Assicurazione sul Mutuo Non Richiesta: Come Disdirla

Hai firmato il mutuo e ti hanno detto che senza la polizza vita o la polizza rischio impiego non te lo avrebbero concesso? Le assicurazioni abbinate ai mutui sono spesso lo strumento con cui le banche guadagnano commissioni elevate a danno del mutuatario. Non tutte sono illegittime, ma molte lo sono.

Quando l'assicurazione sul mutuo è illegittima

La legge italiana (D.L. 1/2012 e successive modifiche) stabilisce che:

La banca non può imporre la stipula di polizze assicurative come condizione per l'erogazione del mutuo, salvo che il mutuatario possa scegliere liberamente il fornitore
Se la banca impone la propria polizza o quella di una società del gruppo, deve dimostrare che le condizioni sono equivalenti o migliori di quelle di mercato
Il cliente deve poter portare la propria polizza alternativa e la banca non può rifiutarla se copre gli stessi rischi
La banca deve comunicare le commissioni che percepisce sulla polizza

Il diritto di recesso dalla polizza

Puoi recedere dalla polizza assicurativa abbinata al mutuo:

Entro 30 giorni dalla conclusione del contratto (diritto di recesso assicurativo)
In qualsiasi momento con diritto al rimborso del premio residuo (parte non goduta)
In caso di estinzione anticipata del mutuo, hai diritto al rimborso proporzionale del premio non goduto

Come procedere

Verifica le commissioni percepite dalla banca: hai diritto a conoscerle. Spesso raggiungono il 50-80% del premio pagato.
Reclamo alla banca e/o alla compagnia assicurativa con richiesta di rimborso del premio in caso di polizza non richiesta o imposta.
IVASS: per le questioni assicurative puoi anche rivolgerti all'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni).
ABF: per le questioni legate al comportamento della banca nella distribuzione della polizza.

Domande frequenti

La banca mi ha detto che senza la polizza non mi dava il mutuo: è legale?

No, se non ti ha offerto la possibilità di portare una polizza equivalente di altro fornitore. La banca può richiedere una copertura assicurativa come condizione del mutuo, ma non può imporre la propria polizza. Questa è una vendita abbinata illegittima contestabile all'ABF.

Ho pagato la polizza per 10 anni sul mutuo e poi l'ho estinto: rimborso i premi?

Hai diritto al rimborso del premio residuo (quota non goduta) in caso di estinzione anticipata. Per i premi degli anni già passati, il discorso è diverso: se la polizza era stata correttamente erogata e hai goduto della copertura, non hai diritto al rimborso delle annualità già consumate.

La polizza vita sul mutuo serve davvero o è inutile?

Dipende dalla situazione personale. Se hai persone a carico, una polizza vita che estingue il mutuo in caso di decesso è una copertura utile. Il problema non è il prodotto in sé ma l'obbligo di prenderla dalla banca senza confronto con il mercato, e le commissioni esorbitanti.

Non sapevo che la banca guadagnava commissioni sulla mia polizza: posso contestare?

Sì. La mancata disclosure delle commissioni percepite dalla banca è una violazione degli obblighi informativi. Puoi contestare la validità del contratto per difetto di trasparenza e richiedere il rimborso delle commissioni incorporate nel premio.

Ho rifinanziato il mutuo e mi hanno messo una nuova polizza: posso tenere quella vecchia?

Sì. Puoi portare la polizza esistente (se copre adeguatamente i rischi richiesti) senza stipularne una nuova. La banca non può importi una nuova polizza in occasione del rifinanziamento. Se l'ha fatto, puoi recedere dalla nuova polizza entro 30 giorni.

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